Post Syndicated from VassilKendov original https://kendov.com/%D0%B1%D0%BD%D0%B1-%D0%B8%D1%81%D0%BA%D0%B0-%D0%BE%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%87%D0%B0%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B5-%D0%BD%D0%B0-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B8%D1%80%D0%B0%D0%BD%D0%B5/

БНБ иска ограничаване на кредитирането, но какви ще са последстията за икономиката, цените на имотите и лихвите по кредитите
———————————————————————————————-
Изчезват фаторите, които водеха до ръст в цените на имотите

• Първият е голямото количество сиви капитали
• Вторият фактор е липсата на алтернатива за инвестиции
• Третият фактор който движеше пазара на недвижими имоти бе страха от инфлация и загубата на спестявания.
• Четвъртият фактор – ниските лихви
  ———————————————————————————————————————-Миналата седмица управителят на БНБ Димитър Радев изказа мнение, че кредитирането създава опасности пред развитието на икономиката и увеличава риска от рецесия.
  Най-вероятно е прав, но това по-скоро е следствие от водената държавна политика. Едно ограничение на кредитирането ще доведе след себе си достатъчно проблеми, затова трябва да се прави внимателно.
  В строителството и недвижимите имоти в България работят над 250 000 души, което определя брашна като  структуроопределящ и съответно изключително важен за други индустрии. Евентуален проблем с него ще се отрази на други бизнеси и брашове, примерно на строителните материали и тяхното производство, на мебелната промишленост, че и на застраховането ако щете.

Какво загатнаха от БНБ и какви ще са последствията за лихвите и цените на имотите?

Всички чувстваме инфлацията. Според НСИ тя е в размер на 4.7% през Декември, спрямо декември 2023. Ето писал съм как работи инфлацията тук
Това което БНБ загатва е, че инфлацията се дължи основно на голямата експанзия при кредитите. Чрез тях се влива парична маса в обращение и това вдига цените на всичко, включително и на имотите. Виж заплатите обаче не следват темпа на инфлация НИКОГА!
Те зависят и от ефективността на бизнеса, но това е друга тема. Засега ще се концентрираме върху мотивите на БНБ да иска ограничаване на кредитирането, възможните ходове и последици.

България е поела ангажименти за приемането си в монетарния съюз и един от тях е размера на инфлацията. Но както казахме ако паричната маса в обращение се увеличава, няма как и инфлацията да не расте. БНБ отчита това като проблем и е наясно, че е единствената институция, която може да реагира, макар и с доста ограничен набор от мерки заради валутния борд.

Една от най-„хард“ мерките, за която загатна управителят на БНБ е въвеждането на единни минимални изисквания за кредитоискатели. На практика има 3 основни показателя при отпускането на кредит – съотношенито ДЪЛГ/ДОХОД (какъв % от дохода може да е вноската), минимален разполагаем доход на глава от семейството след вноската по кредита, и така нареченото LTV (Loan to value или % на финансиране). Тези 3 показателя са най-лесни за контрол и проследяване. Също така най-лесно могат да ограничат размера на отпускания кредит, а от там и паричната маса в обращение.

Коментираме кредитите за населението, защото при бизнескредитите няма чак такива ръстове. Фирмите също така доказано управляват по-добре заемния ресурс. Те го използват за закупуването на активи или за генериране на доход, докато покупката на апартамент от доста дълго време се явява ПАСИВ за кредитоискателя, а не актив носещ доход. В повечето случаи отдаването му под наем носи около 4% годишна доходност след приспадане на амортизации и всички останали разходи. Затова и повечето кредитоискатели използват имотите за запазване на стойността на парите си, а не за бизнес. И са прави.

Най-неразумното е да държиш пари в банка по време на инфлация!

Дори да приемам за верен отчетената инфлация на НСИ от 4.7% то пак си е далавера да изтеглиш кредит, защото %-та на годишния процент на разходите (ГПР) е около 3.2% в момента. Окъде идва обаче рискът при покупката на имот?

Изчезват фаторите, които водеха до ръст в цените на имотите

първият е голямото количество сиви капитали

Колкото и невероятно да се струва на повечето хора, ръста на цените в последните години бе мотивиран от инвестирането на сиви капитали. А такива има СТРАШНО МНОГО!
Представете си какво би станало със сивите капитали в лева, ако въведем еврото? Не могат да се внесат в банка, не могат да се обменят на чеийндж бюро, понеже са примерно 5 000 000 лева. Къде да ги „превъртиш“ така, че да е сигурна сделката?

Най-добре юридически са защитени сделките с недвижими имоти. Няма много други алетрнативи на юридическа защита. Ако искате си купете дялово участие в някое предприятие и се включете като съдружник. При първите проблеми ще усетите, че нещата се разпадат и няма кой да Ви защити от съдружника. Поне не законодателно. Затова… недвижимо имотче.

Именно тези сиви капитали вдигнаха цените на недвижимите имоти 2022г. Тогава 55% от сделките бяха в брой и едва 45% с банков кредит. В края на 2023г. По отчети на НСИ нещата са се променили. Около 56% от покупките на недвижими имоти са с банкови кредити, а 44% са в брой. Освен това броя на сделките намалява с 15% на годишна база. Не е малко, но все пак кредитирането расте и това помпа инфлацията като нищо друго. Както казахме тези пари от редитирането стигат до 250 000 души непосредствено заети в строителството и още куп обслужващи странични бизнеси. Това поражда инфлация.

Вторият фактор е липсата на алтернатива за инвестиции

Мантрата на всички финансови „гурута“, че човек трябва да се стреми към „пасивен доход“ поражда една истерия з аполучаване на наем.
Аз не съм съгласен с тези определения за „пасивен доход“, защото имам много клиенти, които получават наеми и тов аопределено не е пасивен доход. То не е чистене след наематели (когато даваш чрез AirBNB), то не е ремонти и майстори след изнасяне на наемател, то не е мебелисти, когато го обазавеждаш, то не е съдебни дела, когато не си случил на наематели и са ти изнесли техника и обазавеждане или са съсипали апартамента.
Естествено на всичко това си има противодейстие, но всяко противодействие изисква време, средства и контрол, което вече започва да се бие с концепцията за «пасивен доход».

Но както казахме алтернативите за спасение на спестяванията по време на инфлация сад оста ограничени и със слаба законодателна защита. При моите клиенти се забелязва склонност за алтернативни инвестиции за защита на спестяванията на борсата, в крипто, в злато или в други активи. Но за това се изискват също определени познания и разбира се време, необходимо за «управление на инвестицията». Иначе – ДА, СТАВА! Става да инвестирате в ценни метали или в крипто, но това вече е доста далеч от определението «пасивен доход». По-скоро бих го нарекъл допълнителен доход. Но това също е предмет на отделна статия, която обмислям да напиша.

Така че – ДА, покупката на недвижим имот е алтернатива на спасение на спестяванията, но ако не е сметната добре, може и ще доведе до загуби в следващите години.

Третият фактор който движеше пазара на недвижими имоти бе страха от инфлация и загубата на спестявания.

Изключително резонна причина да закупиш имот, но и този фактор започна да губи влияние. Темпа на инфлация намаля, а БНБ и ЕЦБ искат да ограничават кредитирането. Моя опит показва, че щом поискат да го правят те ще го направят. Дали ще е с повишение на лихвите или чрез административни мерки по налагане на единна система за оценка на кредитоискателя е без значение. Решили с аи е въпрос на време.

Четвъртият фактор – ниските лихви

Както се казва – „Няма вечно да е така“. Сами разбирате, че няма как за дълго в Австрия лихвите по ипотечни кредити да са 7%, а в България 3%.
Писал съм много за начина на формиране на лихвата по кредитите. В България тя е „вързана“ с лихвата по депозитите. Сега си представете, че влезем в монетарния съюз и въведем еврото. Ами, че то спестяванията веднага заминават за Германия, където лихвата по депозити е 2%, а не 0,1% както е у нас. И тогава добрата капитализация на нашите банки заминава на мига. Единствения начин да съберат средства ще е чрез повишаване на лихвите по депозитите. Може и чрез външен кредит, но няма да е на 0,1%, колкото плащат в момента по депозитите. Имайте предвид, че EURIBOR (1m) в момента е 3.87%.  Около тази лихва се рефинансират европейските банки.

Хипотетично правителството може да реши да се финансира не от външните пазари, а да остави доходността от 3-4% на вътрешния пазар и да се финансира от излишните средства от българските банки. Това ще намали ликвидността им допълнително, но пък ще намали и възможността им да кредитират, което е търсена цел от БНБ. Според мен координацията на БНБ и правителството е тази сфера не е най-добрите, но явно има и други политически фактори, които ние не знае. Едно е ясно – БНБ иска да ограничава паричната маса в обращение, а правителството се чуди как да я увеличи. Какво се случва на този етап, ще стане ясно по-натам. Засега действията са разнопосочни.

Ако трябва да обобщя, покупката на недвижим имот в следващите години до влизането в монетарния съюз няма да е най-успешната „инвестиция“ откъм доходност. По-скоро ако се търси спасение за спестяванията ще бъде може би един от малкото добре защитени от закона варианти. Естствено и тук трябва да се внимава какво се купува и на каква цена.

Личните ми очаквания са, че след въвеждането на еврото или по-скоро малко преди това, сивите капитали ще пожелаят да се освободят от недвижимите имоти, в които са в момента и на никой няма да му пука дали е загубил 10-15% от инвестицията в недвижим имот, защото е „изпрал“ парите си. Пак казвам – става въпрос за много големи суми за препиране, които ако останат в левове ще бъдат загубени безвъзвратно. Година след приемането на еврото, цените отново ще тръгнат нагоре, но не и преди това. Преди това ще има спад.

Успех с инвестирането и знайте, че консултацията е нищожна като цена в сравнение с потенциалните пеалби или загуби.

Васил Кендов – финансов консултант

Ако Ви е харесала статята, моля споделете я във ФБ и помогнете на блога да се развие

Моля използвайте приложената форма за записване на час за среща
[contact-form-7]

The post БНБ иска ограничаване на кредитирането, но какви ще са последстията за икономиката, цените на имотите и лихвите по кредитите? appeared first on Kendov.com.

Post Syndicated from VassilKendov original https://kendov.com/%D1%89%D0%B5-%D1%87%D0%B0%D0%BA%D0%B0%D0%BC%D0%B5-%D1%80%D0%B5%D0%B9%D1%81%D0%B0-%D0%B4%D0%BE%D0%BA%D0%B0%D1%82%D0%BE-%D0%BD%D0%B5-%D1%80%D0%B0%D0%B7%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B5%D0%BC-%D1%87%D0%B5-pr-a/

Последните няколко дни транспортът в Община Родопи е обект на дискусии и манипулации.
Това е така, защото е нередовен и графикът не се спазва, а много жители на Община Родопи работят в Пловдив и не могат да се придвижват.

Както са казали мъдрите хора, един проблем не може да се реши, ако не се припознае като проблем и не се назове с истинското му име. В противен случай как ще бъде решен, ако не знаем, че точно това е проблема.

Подоно е положението в Община Родопи. Реалният проблем се неглежира, а вниманието на хората се отклонява с цел PR.
Нагледен пример за това са проблемите в село Първенец през последната седмица. От една страна имаше спукана тръба, което е често срещана ситуация във всяко населено място и доста отработена схема за отстраняване от ВиК. Кмета на Общината обаче скочи като лъв да отстрани проблема, направиха се няколко инспекции, пуснаха се снимки и изявления във Фейсбук… Изобщо ще речеш, че ако не беше този шум, ВиК нямаше да оправят проблема. Всички знаем, че това не е така, но как иначе да отчетеш дейност?

От друга страна пробемът с транспорта на хората за работа и на децата от училище си го имаше от преди изборите. Никой не се сети да зададе въпрос на стария нов кмет за нередовността на градския транспорт. Аз написах статия по въпроса, но ми беше обяснено как нищо не разбирам, защото тогава преблемът се решавал с искане за КВОТА ЗА ТРАНСПОРТ.
Както тогава, така и сега това не можеше да стане, но пък парира неудобните предизборни въпроси. Тръгнаха да решават друг проблем и ето резултата седмици след изборите. Преизбрахме си кмета и пак сме недоволни.

Сега на жителите на Община Родопи отново се внушават няколко много грешни тези, за  решаването на проблема с транспорта.

Първата и най-неправилна теза е, че проблемът може да се реши на парче. Говори се за проблем с траспорта само за селата Марково, Първенец и Храбрино.

Ами останалите села? Брестовциа също има този проблем. Златитрап също. Ами Бойково, Ситово, Лилково, Дедево… Те не са ли част от нашата община? И те имат същите проблеми, но явно не са толкова важни.

Втората теза е, че проблемът ще се реши със селски събрания на хората

Не няма да се реши със събрания на хората. Те избраха преди няколко седмици хора, които да им решават проблемите с превозвачите. Самите жители нямат договорки нито с Община Пловдив, нито с превозвача, а което е още по-странно очаква помощ от жителите при положение, че те нямат и правомощията да решат този проблем. Нямат и правомощията да преговарят с който и да е било, освен с общинската администрация на Родопи.

Решението на проблема само за 3 села – Марково, Първенец и Храбрино, обрича останалите на липса на транспорт. Кой е този превозвач, който ще поеме само далечните села, докато негов конкурент събира печалбата от най-близките и най-големите,м?

Третата теза е най-интересната. Тя е свързана с това, че се очаква проблемът да бъде решен с разговори.

Разговори с Областия управител, с кмета на Пловдив, с превозвача, с хората по места…
Аз смятам, че проблемът ще се реши с ПАРИ, а не с празни приказки. И колкото по-рано го осъзнаем, толкова по-бързо ще бъде решен.
Цялата Пловдивска преса гърми как Община Родопи и кметовете на трите села искали Пловдив да пусне своя транспорт до тези села.
А КОЙ ЩЕ ПЛАЩА?
Община Пловдив самата няма свестен транспорт, та камо ли да реши превоза на съседните села. Транспорта в Пловдив както и в Родопи е субсидиран от Общините.
Сега като знаете какво е предложението някъде да прочетохте кой ще субсидира новите линии? Или те ще го правят за сините ни очи, ей така благотворително?

Някой знае ли колко пари са се дали последната година от Община Родопи за субсидиране на транспорта?

Защото преди няколко дни на спешна сесия се прие новия бюджет на Община Родопи. Ако там няма заложени средства за събсидия на транспорта, остава бюджета на Община Пловдив да отдели тези пари, за да могат жителите на Родопи да имат транспорт. Хубаво пожелание, но наблюдебието ми е, че общинските съветници в Пловдив са някакси по-вчас от нашите. Надали ще посмеят да плащат за транспорта на Родопи. И тук идва четвъртата теза.

Четвъртата теза е, че Община Пловдив може и има правомощията да осъществява транспортни услуги на територията на Общиа Родопи.

В интерес на истината не съм проучил тази теза. Може и да е възможно юридически, макар да се съмнявам малко. При всички положения ако градския транспорт в Пловдив е субсидиран, то тогава Община Пловдив ще трябва да субсидира и транспорта на Родопи. А защо да не пуснат и междуградски линии по същата логика примерно до Варна?

С две думи добре е че общинарите пробват различни тактики, но е хубаво и да имат малко самооценка за проблема. А той си стои от преди изборите. Тогава не успяха с исканията за квоти за транспорт и САЛВА БОГУ.
Това би значело, че Общината ще има своя транспортна фирма. Това са инвестиции за автобуси, за изграждане на автогари, субсидии, плащане за автогара на територията на Пловдив… Изобщо най-лесни начин да фалирате Родопи е да започнете изграждане на собствена транспорта фирма.
Естествено има и друг начин – да се даде транспорта на външна фирма, но тогава работещите в Пловдив ще трябва да спрат д апътуват, защото цената на билета няма да е 1 лев.

Как си представяте цената на билета в Пловдив от Центъра до Коматево да бъде същата като цената от Центъра до Марково? И как кондуктора ще следи кой къде се качил и кой до къде е платил и трябва да слиза, ако се удължи линията на 20-ката от Коматево примерно?

А обществена поръчка нова трябва ли да се прави за тези линии или викате ей така просто им нареждаме на превозвачите и те почват да возят до Храбрино? А кой ще я прави тази поръчка – Пловдив или Родопи? От чий бюдет ще се плаща? Има ли ги тези разходи заложени в бюдета?

Докато не се научим да не вярваме на PR-а, ще си дремем по спирките или ще си плащаме скъпо и прескъпо за транспорт, ако и да сме на няколко километра от Пловдив.

И разберете едно – ЕДИНСТВЕНИЯ ОТ КОЙТО МОЖЕМ ДА ИЗИСКВАМЕ И ДА ИМАМЕ ПРЕТЕНЦИИ Е КМЕТА НА ОБЩИНА РОДОПИ!
Само той ни е длъжен с нещо, никой друг! Само той има правомощията да реши проблемите ни с транспорта, стига да знае как. Няма селски събрания, няма отправяне на неизпълними искания. Трябва си визия, но визия явно липсва. Затова ще си плащаме!

Васил Кендов – Финансист и жител на Община Родопи

Вижте също статията за транспорта в с. Марково

П.П. С нетърпение очаквам новите цени за транспорт, след изтичне на договора на Пловдив и Хеброс бус. Искам да видя и коя автогара ще се използва, следкато Родопи е собственост на Хеброс бус, а Филипово е от другата страна на града. Дали пък Община пловдив няма да изгради друга автогара за да обслужи Родопи или общинския съвет ще предпочете да затвори очи и да използва някоя последна спирка като автогара?
Следя с интерес как мерките на парче ще бръкнат в джобовите ни, а ние ще си научим урока или ще си плащаме!

Моля използвайте приложената форма за записване на час за среща
[contact-form-7]

The post Ще чакаме рейса докато не разберем, че PR-a работа отчита, но работа не върши appeared first on Kendov.com.

Post Syndicated from VassilKendov original https://kendov.com/do_u_feel_informed_in_rodopi_municipality/

Много е странно как нещата тръгват на зле, когато концентрираш много власт.
На миналите избори старото ръководство на Община Родопи спечели със смазващи резултати още на първи тур. Старият кмет г-н Михайлов събра над 67% от гласовете, а кметовете които го подкрерпят спечелиха 12 от 14 избираеми населени места. Впечатляваща победа з акоято трябва да ги поздравим.

Наред с това трябва да се позамислим върху първите сигнали, които получаваме от новото-старо управление.

ПРОЗРАЧНОСТТА СТАВА ПРОБЛЕМ No1 за Община Родопи. Най-лесната подкрепа та тази теза се състоя в отговорите на няколко въпроса:

Разбрахте ли за спешната извънредна сесия на общинския съвет днес 15.11.2023г.?

Предполагам не сте, но не защото не искате. То дори и да искате няма как да разберете. Свикана е за по малко от 24 часа и забележете – НЕ Е ОБЯВЕНА НА СТРАНИЦАТА НА ОБЩИНАТА.
По принцип спешните сесии се занимават със спешни въпроси. Да видим сега кой са тези спешни въпоси.

– Приемане на отчета за изпълнението на бюдета за 2022г. Онзи изпълнения на 55%. Говорим за приходната му част. Затова се тегли кредит 7 млн., защото иначе капиталовата програма отиваше по дяволите. А с кредит лесно се правят улици нали?
Един показател обаче беше преизпълнен на 666%, сещате ли се кой? МАКСИМАЛЕН РАЗМЕР НА НОВИТЕ ЗАДЪЛЖЕНИЯ ЗА РАЗХОДИ.

Не знаехте за това нали?

Нищо де, общинската администрация взима мерки да не Ви безпокои излишно. Да видим какво още ще се гласува

– Гласуване на бюджет 2023г. Днес сме 15.11.2023г. До края на годината има  месец и половина (с празниците) и ние гласуваме бюджет на спешно заседание. Колко да е спешно ако 10,5 месеца си бил без бюджет и сега видиш ли в рамките на 24 часа е много спешно да го приемеш? И то тайно без да обявиш сесиата на сайта.

Да ви кажа какво според мен се случва искате ли? Поне тези които имат глави на раменете си ще разберат. Останалите дори и да имат коментари не ме интересуват много.
Бързането е заради държавните субсидии в бюджета!

Всеки бюджет има 2 вида основни приходи – държавни субсидии и собствени приходи. Видяхме, че собствените приходи в нашата община се изпълняват на едва 55%. Явно е, че бюджет гласуван средата на Ноември няма как да бъде изпълнен и ще се търсят отново извинения. Обаче субсидията от дъравата е по сметките на общината и ако не се усвои ще се връща. За разлика от нашата общинска администрация, държавата си изпълнява приходите и разходите, защото имаче Монетарния съюз ще ни приеме, ама друг път. Тоест държавата е превела парите за нейните субсидирани дейности. Те обаче не могат да се харчат защото не са гласувани с приет бюджет.
Казано на прост език, бързаме а харчим. Или по-скоро да се разплатим за кампанията, която ни избра. Имате ли съмнение за кого са гласували общинската аминистрация? Ами за тези които са ги назначили. Затова сега те (най=вероятно) със задна дата ще получат някой и друг бонус, а вие „лапайте мухите”. За вас – МУЗИКА, както се казваше в един стар анекдот. Ето и анекдота:

В Румъия по времето на диктатора Чаушеско, всяка сутрин по радиото правили обръщеия към населението, за да им тръгне деня както трябва. От радиото мъжки глас съобщавай дейностите, които Чаушеску извършвал и подканяли населението да ги следва

„- Другарят Чаущеско стана, ставайте и вие! През това време – музика”
минава една песен и отново гласът казва
„-Другарят Чаушеско си изми очите, мийте ги и вие! През това време – музика”
Минава още една песен
„-Другарят Чаушеску сяда да закусва, а за вас – музика!”

Та и в нашия случай така. За общинските служители по спешност бонуси от бюджета, а за вас – музика. Може и улици, ама на кредит. Ние ги строим, а после 3 мандата ще ги плащате! С този темп на нарастване на новите задължения, може и да не можете да ги изплатите, но така или иначе е рано за новия кредит. Той ще дойде последната година от мандата, че с 55% изпълнение нама откъде другаде да се харчи за пътища. А Белащица да си дишат прахта от кариерата, Брестовица да си пият мангана във вводата, Марково да си мрънкат за липсата на транспорт, Ягодово да си заобикалят през Първомай за Пловдив. Важното е улици да има.

– Третото изключително важно решение е смяната на Изпълнителния директор на общинското предприятие в с. Първенец за депониране на строителни отпадъци. Помня как го назначиха, отново на извънредно и спешно заседание, когато г-н Михайлов и г-н Цанков се скараха. Бях там и ахнах. Само не разбрах какво точно му  е различното на това управление с новия общински съвет? Е разбрах и какво толкова е спешното в тази смяна, че чак на извънредна сесия.

Нищо добро не ни чака да знаете, просто защото няма разлика. Манталитета е същия с малко захаросване, капацитета е същия, възията същата – послушковци и тарикати в общинския съвет и администацията.

„А за вас – музика”

Разлика обаче има. Сега правим пдписка за въвеждане на оналайн излъчвания и извесяване по e-mail на заинтересованите от подобни заседания. Нещата вървят добре и най-вероятно ще успеем. Поне няма да се откажем. Така че ако искате промяна – създайте я. Разбирам всеки който не е гласувал на тези избори, но поне ударете по един подпис да сте информирани когато някой тегли кредити, които вие ще плащате. Поне това можете да направите.
Пишете ми на лични, ще се оргнизираме.
https://www.facebook.com/vassil.kendov

Васил Кендов – финансист

Моля използвайте приложената форма за записване на час за среща
[contact-form-7]

The post Чувставате ли се информирани, драги Жители на Община Родопи? appeared first on Kendov.com.

Post Syndicated from VassilKendov original https://kendov.com/%D1%81%D0%BB%D0%B5%D0%B4-%D0%B8%D0%B7%D0%B1%D0%BE%D1%80%D0%B8%D1%82%D0%B5-%D0%BF%D0%BE-%D0%B2%D0%B8%D1%81%D0%BE%D0%BA%D0%B8-%D0%B4%D0%B0%D0%BD%D1%8A%D0%BA-%D1%81%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%B4/

Ден след изборите, България изтегли заем за 2.3 млр. евро от международните пазари. Паралелно с това се обсъжда нова методика за определяне на данъчните оценки на имотите, от които зависят пряко резмера на местния данък, така смет и нотариалните такси при покупка на имот.
Целият пакет данъчни закони вече е на сайта на парламента, като очакванията са депутатите да започнат да ги гласуват до края на седмицата. А новото там е, че се предлага заведенията да запазят ДДС привилегията си още една година.

С промените в ЗМДТ (закон за местните данъци и такси) се предлага размерът на данък сгради да може да се диференцира от общините по населени места, по зони в тях или по вид на имотите. Общините да могат също да променят данъчните оценки на жилищата на всеки ДВЕ ГОДИНИ в зависимост от състоянието на пазара на имоти.

И двете събития имат един и същ произход – стремежът да се запази дефицита в бюджета в рамките на 3%, което е ключово важно за приемането ни в еврозоната.

Това е добре, но обещанията на управляващите и съответно държавните разходи се увеличават всяка година, което налага финансиране на тези разходи. То става по 2 начина – чрез увеличаване на данъците от една страна и теглене на заем от друга, за да се финансира този планиран дефицит от 3%.
Реално погледнато, новия външен дълг е планиран в този бюджет. Тази година България пое външен дълг от 7.5 млрд лева, с част от който рефинансира съществуващи кредити, а с част от него финансира дефицита.

Моите наблюдения от години са, че българската икономика има нужда от около 4.5 млрд лева заем всяка година, за да финансира неефективността си.
В тази връзка в тримесечния доклад на БНБ бяха обявени доста обнадеждаващи данни и статистика, които с този нов външен дълг, вече не са толкова обнадждаващи.

„Към юни 2023 г. брутният външен дълг на България възлезе на 44.1 млрд. евро (49.3%от БВП), което представлява понижение с 375.6 млн. евро спрямо декември 2022г. (52.5% от БВП). Повишение на външния дълг се наблюдаваше единствено при сектор „държавно управление“ и банковия сектор.”

Така изглеждаха нещата до понеделник 06.11.2023

По спомен преди окло 3 години, държавния дълг беше едва около 35% от БВП и това беше гордостта на Бойко Борисов. С новия дълг, отново минаваме над 50% от БВП. А ако вземем предвид прогнозите на специалистите от Мин. на Финансите и моите лични прогнози, дългът ни трайно ще остане над 50% от БВП.

В икономическата теория е прието, че дълг се поема за развитие и инвестиции, но в нашия случай според мен не е така. С тези заеми се финансират обещания и нови „правителствени програми”, често пъти в социалната сфера.

 Нека се върнем към увеличаването на данъчната оценка на имотите, понеже тя има по-директна връзка с „джобовете” на хората.

Поетият нов дълг също също, но неовото въздействие по-трудно се осмисля от средностатистическия човек. Само да вметна, че увеличаването на дълга е свързано с увеличаването на данъците. И двете имат за цел да финансират бюджетния дефицит, който в нашия случай се използва за реализиране на политически обещания, а не инвестиции. Просто вдигането на данъка по-лесно го осмисляме и усещаме.
ето каква казва Асен Василев по случая

“Нека да видим какво ще се случи с данъчните закони, които ще финализират приходната част. На база на това ще бъдат довършени всички останали разчети”, заяви Асен Василев.

Увеличаването на данъчната оценака на имотите е пряко свързана със следните разходи, които правим:
– Данък сгради, който плащаме ежегодно
– Такса смет, която плащаме ежегодно
– Местен данък, който плащаме при покупка на имот (еднократен)
– Нотариални такси при покупка на имот (еднократни)

В новите промени се предвижда общините да използват индексите на НСИ за цените на имотите по региони за определяне на пазарната цена на имота и това да става веднъж на 2 години.
Предвидено е също така всяка община да може да прилага диференцирани данъци за имоти на по-добри локации или по-големи и луксозни имоти.
Откъдето и да го погледнем, годишните разходи за притежанието на имот ще се увеличат. За покупката също. Сами можете да прецените как това ще повлияе пазара на имоти, който и без това отчита спад от 15% за последното тримесечие. Новите разрешителни за строеж също отчитат спад на годишна база.

Безплатен съвет за челите до края – ако ще продавате имот, правете го до Нова година. После ще е различно!

За коментари и обсъждания на тема кредити и финанси, можете да се абонирате за Telegram канала Kendov.com

Васил Кендов – финансист

За  срещa с мен при нужда от кредит или нередовен кредит,
моля използвайте посочената форма.

[contact-form-7]

The post След изборите – по-високи данък сгради, по-високи разходи при покупка на имот и теглене на нов заем от 2.3 млр. EUR appeared first on Kendov.com.

Post Syndicated from VassilKendov original https://kendov.com/%D1%83%D1%80%D0%BE%D0%BA-%D0%BF%D0%BE-%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%B8-%D0%BA%D0%B0%D0%BA-%D1%81%D0%B5-%D0%BE%D1%86%D0%B5%D0%BD%D1%8F-%D0%BE%D0%B1%D1%89%D0%B8%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%B8/

Сега когато предизборната кампнаия премина и вотът на Хората от Община Родопи беше повече от ясен е време да се отърсим от предизборното говорене и да започнем да мислим трезво.

Първо да честитим на г-н Павел Михайлов новия мандат и наред с това да започнем да обръщаме внимание на злободневните проблеми.

От толкова много послания, хората не обърнаха внимание на факта, че на всички местни избори става въпрос единствено за борба за разпределение на бюджета на общината, мисля да пускам по някой пост от време на време, за да повищаваме финансовата култура.
Все пак бюджета е най-големия инвеститор в нашата община и без неговите средства няма да имаме нито нови улици, нито друга инфраструктура.

Тази година той беше планиран в размер на 55.7 млн лева.

Миналата година беше в размер на 44.8 млн лева.

Миналата година беше в размер на 44.8 млн лева.

Как обаче се прави връзка между двата бюджета? Разбира се чрез изпълнението. Защото ако нямаме изпълнение, единствения начин е да изпълним обещанията чрез теглене на кредит, както го и направихме.

Бюджет 2022 беше изпълнен на 55%. Прилагам някой снимки.

Пимерно в Бюджет 2022, приходите от данък МПС са заложени 2.2 млн, от който сме изпълнили 2.1 млн. Смея да твърдя доста добро изпълнение. Знаете ли защо? Защото не можете да минете преглед, ако не сте си платили данъка. Този данък е доста добре прогнозируем по тази причина. Затова за 2023г. общината е заложила 3.1 млн. приходи.
Преведено на прост език – ще увеличим данъка или очакваме в рамките на една година, автомобилите да се увеличат с 50%. Тоест всяко второ семейство да си купи по още един автомобил, без да спира от движение съществуващия.
Или разбира се да се почви инвеститор, който да регистрира фирмата си с хиляди автомобили в Общиа Родопи. Ще бъде интересно да видим отчета за 2023 на тези приходи.

Сега като видяхме как работи принципа на оценка на бюджета, нека се фокусираме върху някое друго приходно перо. Примерно „Приходи и доходи от собственост”. Тук вече приходите са изцяло зависими от работата на администрацията. Ако не работиш – няма да имаш приходи, следователно за да изпълниш обещаното ще трябва пак кредит.

За 2022г са планирани 701 500лв, събрани са 181 900 лева, тоест едва 26%. Пак казвам, тук събираемостта е пряко свързана с дейността на администрацията. Въпреки тази ниска събираемост за 2023 сме заложили приходи от 746 600 лв. Тоест увеличение на приходите с 6% при положение, че предходната година си събрал едва 26% от планираното.

С нетърпение очаквам да ме опровергаят в очакванията ми, че тази година по това перо пак изпълнението ще бъде близко до 26%, че и по-малко.

Ето така се раздува бюджета – със заложени неизпълними приходи. Понеже няма санкция за неизпълнението, а само аз задавам някакви въпроси на обсъжданията, администрацията може да си позволи да не си дава много зор в изпълнението. Все пак кредита в края на мандата винаги е опция. Поне до едно време, когато станем свръхзадлъжнели, но до този момент има още време.
Едно е сигурно – следващата година няма да има много нови улици и LED лампи. Поне не без кредит. Виж ако изтеглим още 7 млн. ще е различно.
А Брестовчани могат да си чакат техните 25 млн за смяна на водопроводната мрежа. При този бюджет и това изпълнение аз не го виждам. Освен ако разбира се държавата не помогне. Но при Централна власт доминирана от ГЕРБ и ПП-ДБ, и при кмет на Родопи от  БСП, това ще е малко вероятно според мен. Още повече, че Брестовица са се засилили да изберат и селски кмет също от БСП.
Както се казва дано да греша и централната власт да не работи на принципа – Отпускам пари само ако мога да си направя PR или ако са гласували за мен. Дано също така да са сменени тръбите под новия площад в Брестовица, че ако трябва после да го копаем… язък ни за барута.

Та това е начина на оценка на бюджета – колко е добър и колко е ефективен. Ще понапиша и за някои други връзки в общинския бюджет, защото дали разбирате или не, всичко за което поискате пари от кметството, трябва да го има заложено в бюджета и съответно да са осигурени пари за него. Дали от кредити, дали от централната власт или от работата на общинските служители, без пари не става!

Следвайте ме за още финансови уроци, свързани с бюджета на китната Община Родопи

Васил Кендов – патологичен финансист

За  срещa с мен моля използвайте посочената форма.

[contact-form-7]

The post Урок по финанси – как се оценя общински бюджет, в случая на Община Родопи appeared first on Kendov.com.

Post Syndicated from VassilKendov original https://kendov.com/%D0%BA%D0%B0%D0%BA-%D0%BD%D0%B8-%D1%86%D0%B0%D0%BA%D0%B0%D1%82-%D1%81-%D0%BF%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D0%B7%D0%B1%D0%BE%D1%80%D0%BD%D0%B8%D1%82%D0%B5-%D0%B0%D0%BA%D1%82%D0%B8%D0%B2%D0%BD%D0%BE%D1%81/

Тук ще се опитам да синтезирам някои факти около предизборните активности и обещания, които лесно се забравят, но пък позволяват да се манипулира общественото мнение. Естествено, не всички са длъжни да се съгласят, но така или иначе човешкото съзнание е достатъчно обременено за да си задава въпросите:
– Може ли да стане по друг начин? Това не е ли работа на Общината? Наистина ли това което правят е толкова важно за мен?

Ще започна с нещо позитивно.
Почистването на градинки и засаждането на растения и дръвчета.

Много  модерно в последно време, кандидат кметове и общински съветници да садят градики и да почистват площи. На пръв поглед това изглежда доста „активистко”, но не е точно така. Големият „+” е, че по този нчин се поставят основите на така бленуваното „гражданско общество”. Естествено не във всички случаи това е верно. В повечето случаи това сформира една групичка около кмет или общински съветник, по-скоро приличаща на „актьори на заплата”, което не може да се нарече точно гражданско общество, защото те действат на принципа – Който не е с нас е против нас. Виждате го във ФБ групите, как уж радетели на „добрините” излизват своята жлъч въру хора с различно мнение или по-скоро под предлога за нещо хубаво и полезно (каквито на пръв поглед са тези активности), правят предизборни кампании.

Най-големият минус на тези мероприятия е, че реално ОТНЕМАТ ЕНЕРГИЯТА НА ОБЩЕСТВОТО и пречат за неговото формиране. Замислете се какво би било, ако тези „групички активисти” вместо да садят дървета, поискат от общината ТЯ ДА ГИ ЗАСАДИ! Или поскат общината да изпрати служители, които да почистят градинката. Защото това е нормалния начин за формиране на гражданско общество. За да може и утре общината да си върши работата и освен „гражданско общество” да имаме и работещи институции.

Обобщение: Малко е спорен ефекта от активности по почистване на площадки или засаждане на цветенца и дръвчета. В последствие пак общината ще трябва да се грижи за тях и е редно те да си ги засадят, а „акивистите” да изискват и контролират дейността по обагородяване на средата. Така утре няма да се налага пак да садим и почистваме. Не че е лошо, но нека не вършим работата на общината все пак.

Инфраструктурата – гордостта на всеки кмет

Понеже съм кандидат за кмет на Община Родопи (Община от 21 села около Пловдив), в която живеят хора работещи предимно в големия град, имм доста преки наблюдения за инфраструктурата. Изгражда се с кредит, който ще съществува далеч след изтичането на мандата на кмета и общинския съвет. Това е нормално, но не е нормално да теглиш кредит, ако не си си изпълнил бюджета (изпълнен е едва на 55%) Оставяме на страна финансовата част, но положението е по-скоро като да блаодариш на банкомата, че ти е пуснал собствените ти пари.

И тук резултата от гражданското общество, което прави градинки и сади дръвчета става особено видим. Същото това „общество” е ОК с харченето на парите от кредита и дори е благодарно за този харч. За това, че общината е ДЛЪЖНА да се грижи за инфраструктурата нито дума.

Обобчение: Видите ли „гражданско общество”, което да благодари на Общински кмет за инвестиции в инфраструктура, а не да изисква и протестира, да знаете, че това е зависимо общество. Един вид феодално общество, готово да се постави в зависимост от всяка власт, а не да се бори за правата си!

Мантрите – „Работим здраво” и „Дължите го на мен”

Използвам чисто илюстративно слогана на досегашния кмет на Община Родопи, като образец. Много кметове искат да си припишат заслуги за неща, които нямат нищо общо с тяхната работа. На едно от заседанията на Общинския съвет досегашия председател каза, че най-бързо развиващото се населено място в България (с. Марково до Пловдив е с най-голям брой разрешителни за строеж на глава от населението) поради тяхната дейност. После „Господари на ефира” показаха със скрита камера как същия човек храни децата в училищата с храни с изтекал срок на годност.
Но да се върнем към въпроса. На практика селата в Община Родопи са около Пловдив в полите на Родопите. Тези села се развиват от години, не заради един или друг кмет, а заради локацията си. Развиват се и без инфраструктура. Нея я направиха с кредита последната година, а разрештелните за сроеж, с които се гордее Марково са издадени в началото на мандата без да има инфраструктура. Да не говорим за решенията за строителство и покупката на земята. Те пък са още от предходния мандат, който си беше доста разсипнечески по моя оценка.

Обобщение: – Най-вероятно всичко с което се гордеят кметовете в момента, води своето начало преди техния мандат. Да, не трябва да се омаловажават техия труд и усилия, но не трябва и да се надценяват.

Важните неща – Образование, здравеопазване, обществен транспорт, охрана, култура…

Никой не обръща внимание на истински важните неща. Приема се, че инфраструктурата е най-важото нещо и приоритет на кмета, но не е така. Безспорно инфраструктурата е много важна част от дейността на Общинските ръководства, но тук искам да припомня едно изказване, което се приписва на Чърчил.
През Втората световна война, обсъждайки бюджета за войната, финансовия министър предложил на Чурчил да пренасочат парите за култура, тъйкато това е сфера, която не е свързана дори косвено с военните декствия. Чърчил отговорил по следния начин:

„ За какво водим тази война тогава, ако не заради нашата култура?”

Ако вземем една ремонтирана улица, за която обикновено хората са много благодарни на кметовете и сравним ползите от нея с добро местно образование или необходимостта да водите децата си на частни уроци в града всеки ден (или на спорт) ще излезе, че бихте спестили много повече пари и време, ако намирате подходящото образование във вашето населено място. Същото е и със здравеопазването. Кое е по-важно – осветлението по улиците да бъде LED, или да намирате лекарствата си в местната аптека, а не да ходите до града?

Обощение: Няма да видите кандидат кмет (освен мен разбира се J ) или общински съветник, който да се гордее и хвали с постижеия в тази области. Инфраструктурата е в устата на всички, а големите икономии в личния бюджет се постигат имено от споменатите дейности – Образование, здравеопазване, обществен транспорт, охрана, култура…
Проблемът е, че те не се виждат, а както казахме в началото човешкото съзнание по-трудно си ги представя и следователно подлежи на манипулация.

Все пак не всеки е Чърчил, нали така?

И на изборите – умната. Ето ви пъпросите с които да тествате обещания и рекламирани до момента резултати:
– Може ли да стане по друг начин? Това не е ли работа на Общината? Наистина ли това което правят е толкова важно за мен?

За  срещa с мен моля използвайте посочената форма.

[contact-form-7]

The post Как ни цакат с предизборните активности? appeared first on Kendov.com.

Post Syndicated from VassilKendov original http://kendov.com/matkovo-village-transport/

В Село Марково пак недоволстват хората, че нямало рейс.
Лошото е, че само се констатира без да се потърси реалния проблем. А без да се дефинира няма как да  бъде решен.

Понеже в групата на с. Марково не ми одобряват публикациите (май причината е някакви политически възгледи на админите)  я поствам на моята стена и моля някой, който има достъп, да я шерне.

Та има една фирма – Хеброс Бус, която би трябвало да осъществява превоза от с. Марково до гр. Пловдив по предварително договорен график.
Злите езици обаче кават, че тази фирма има договор с Община Пловдив, а не с Община Родопи, където е с. Марково. Евала на местните жители и кметицата, че се организират и дават гласност на проблема, обаче надали той ще се реши от кмета на Община Родопи, просто защото реално няма визия за решението му.
Между другото същият проблем съществува във всички останали села от Община Родопи, но само с. Марково повдига този въпрос публично (респект за което).

Какъв е случаят и каква си решенията?
Фирмата Хебрус бус има договор с Община Пловдив за извършването на тези превози, а не с Община Родопи. Ако на администрацията на Родопи това не и харесва, може тя да си подпише договор с друг превозвач, но това няма как да стане по няколко причини.
Първо този превозвач трябва да спира на някоя автогара и то в пределите на гр. Пловдив. Тоест те ще бъдат на 100% зависими от Община Пловдив, а не от Родопи, защото няма да имат Автогара където да оперират.
Да преположим, колкото и да е невероятно, че Община Пловдив се съгласи и определи Автогара за целта (макар в Пловдив мисля, че остана само една Общинска Автогара – от другата страна на града), тогава „ползите” от договорът за превоз ще се взимат от Община Родопи, а Пловдив само ще обслужва „за сините им очи”. Но нека предположим, че изобщо не иде реч за „ползи”, колкото и смело да е това предположение. То тогава по пътя на логиката, Пловдив ще се наложи да „забие” толкова тлъста такса на този нов оператор, че жителите на Община Родопи надали ще могат и искат да я плащат. И това ще е нормално. В случая с Хебрус бус автогарата си е тяхна и поне за това не плащат. Дори и в най-смелите си мечти не виждам как Община Пловдив ще се съгласи да предостави парцел и обслужване на оператор, който се е „заиграл” със съседната община.

Нали не сте забравили за референдума в Белащица, който уж бил незаконен, пък се оказа съвсем законен, според Областия управител? Виж ако Белащица е част от Пловдив, то тогава ще си има и градски транспорт, което е и първото възможно решение на проблема.
Но на повечето хора това решение не им се струва удачно, защото данъкът МПС в Родопи е по-нисък и това им е по-важно. Само да уточня, защото з атов аще говорим в друг материал – данъкът е веднъж годишно, а транспорта ежедневен.

Уточнихме вече, че няма как превозвач да има договор с Община Родопи, а да се обслужва от Община Пловдив. Мисля, че по този въпрос две мнения няма или поне не би трябвало да има. Но ако има, то тогава приемете, че написаното до тук са пълни глупости и не си губете времето с по-нататъчно четене.

Ако обаче сте схванали идеята и сте на мнение, че има резон, то тогава нека разгледаме варианта с обществен превозвач. Тоест Община Родопи закупува бусове или маршрутки и създава Общинско предприятие. Да си призная честно, като знам капацитета на администрацията и най-вече липсата на всякаква визия мисля направо да отхвърля този вариант и да не го обсъждам. Излишно е. Тук се опитваме да направим анализ, а не да развиваме фантастични истории. Финансирането на това начинане пък съвсем не е по силите на община Родопи. Така е по-цял свят – превозвачът или е с договор от Областта или е държавен.

Друг изключително съществен проблем е дотацията и цената на билета. У наше село – Бойково (пак в община Родопи), транспортът е спонсориран. Плащат се по 3.00 лв (мисля) за 12 места при всеки курс. Има, няма хора на превозвача са гарантирани тези  36 лева (или нещо подобно).
Сега моля всеки с ръка на сърцето да си каже, колко са му важни 36 лева на курс, в които се включват гориво, заплата, осигуровка, печалба и амортизация, м? Като имате предвид обаче, че пътят е планински – завои, дупки, наклони…
Аз ще Ви кажа как расъждава един превозвач. „- То шофьора го няма днес, пък и да е тук, кой знае колко хора ще се качат… Я изкарам 20-30 лева от тоя курс, я не. По-добре да го чакам да се върне на работа, вместо да поддържам още един шофьор.”
Как се решава този проблем ли? Ами Община Родопи се бърка с една допълнителна дотация за всеки курс и тогава на превозвача започва да му пука дали ще направи курса или не.

Е да де, ама то бюджета на общината е изпълнен едва на 55%. Откъде да дойдат тези пари?

А и кметовете на селата като гледам не се заинтересуваха много от изпълнението на бюджета. Познайте кой кмет единствено присъства на заседанието за отчета на изпълнението на Бюджет 2022? – Правилно, единствено кметицата на с. Марково. И двама общински съветници въпреки, че тяхна е работата да контролират и гласуват този бюджет. Но за тази среща ще направя отделно видео, понеже е важно да знаете защо няма пари за това и онова във Вашето село.

Е как искате тогава да имате редовен траспорт бе хора? Мислите ли, че друга фирма ще е по-съвестна при този начин на заплащане?
А мислите ли, че при 55% изпълнение на бюджета ще можете да си позволите разходи за дотации на транспорт?
Айде… казахме, че към Пловдив няма да се присъдиняваме и не можем да разчитаме на градски транспорт, който между другото и в Пловдив е гола вода, но май е по-добър от междуградския.

За  срещa с мен моля използвайте посочената форма.

[contact-form-7]

Ако очакваме, че с констатация ще се промени нещо, жестоко се лъжем. На срещите за бюджета и неговия отчет сме обикновено по 5-10 човка граждани. А тези заседания не случайно са регламентирани по закон. Те са предвидени за да можем да упражняваме контрол, доколкото можем. Ами ние и това не правим. Ами няма как да се промени нещо, ако ние самите не направим или не изискаме нещо да се промени.
Да…! възможно е да се намери някакво временно решение до изборите (примерно), но лично аз и в това се съмнявам. Въпреки че от друга страна в тази община  PR-ът е издигнат в култ, та не се знае. Едно е сигурно обаче – дългосрочно не са на лице предпоставките проблемът с транспорта да се реши. Няма я и визията. PR – ДА, Визия – НЕ!

The post Транспорт в с. Марково няма, но и визия в Община Родопи няма appeared first on Kendov.com.

Post Syndicated from VassilKendov original http://kendov.com/%D0%B7%D0%B0%D1%89%D0%BE-%D0%B5-%D1%82%D0%BE%D0%BB%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D0%B0-%D0%B2%D0%B0%D0%B6%D0%B5%D0%BD-%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D1%8A%D1%82-%D0%B7%D0%B0-%D0%BD%D0%B5%D1%81%D1%8A%D1%81%D1%82/

Защо е толкова важен законът за несъстоятелност на физичските лица

Една от основните цели на такъв закон трябва да бъде уреждането на отношенията между кредитор и кредитоискател, в случаите когато кредита не може да бъде обслужван. Но това не е достатъчно. И сега имаме процедура за уреждане на тези взаимоотношения. В общия случай това е съд и после ЧСИ.
Проблемът идва от това, че при сегашната процедура единствения начин кредитоискателя да продължи да води достоен живот е, да емигрира или да излезе в сивата икономика. И в двата случая обществото губи.
Какво губи ли? Губим данъците които той би трябвало да внася, ако не работи в сивата икономика. Губим неговите разходи за живот и потребление ако той е емигрирал. Губим потребелението на неговото семейство (съпруа/съпруг, деца), губим население ако замине в чужбина.
А какво, колко и кой печели от нередовния кредит?

Със сигурност печели ЧСИ. Те получават парите си предварително от възложителя (банките). За банката и другите кредитори не е сигурно колко и дали ще спечелят. Банките например начисляват лихва за просрочие, но дали ще я съберат? Да, дадена им е възможност да си ги събират до живот, но това е още една причина за кредитоискателя да напусне България или да излезе в сивата икономика до живот.
Верно е, че се въведе 10 годишна абсолютна давност, но ако се замислите 10 години са достатъчно дълъг период за да си заслужава да вземеш мерки и да потърсиш варианти за живот в чужбина или в сивата икономика.

С две думи, за да осигурим по-дълъг период на кредиторите за събиране на вземанията, ние рискуваме намаляне на населението и увеличение на сивата икономика, комбинирано с по-ниски приходи в бюджета. Тояно това трябва да се регулира от един такъв закон за Несъстоятелност на физическите лица.

В момента сме на етап обсъждане на предложения закон от Крум Зарков, между първо и второ четене в парламента. В предходни статии влязох в детайли относно неприложимостта на този закон, но след като се запознах с предложенията за корекции на ГЕРБ, ППДБ и Възраждане, съвсем се отчаях.

На практика ние приемаме закон, по който никой или поне много малка част от хората биха обявили фалит, просто защото не попадат в хипотезите на този закон или защото просто няма да им е изгодно да подемат таква процедура. Този закон просто няма да работи и това смятам е заложено съвем умишлено. Единственият мотив за гласуването му е изискването да го приемем, за да ни отпуснат следващия транш по програмата за възстановяване и устоичивост в размер на 724 млн EUR. Сега просто се взимат мерки, той да не промени дефакто нищо в системата на събиране на дълговете.

За  срещa с мен моля използвайте посочената форма.

[contact-form-7]

Преди да обърна внимание на предложенията за промени на отделните политически партии, искам да отбележа, че имаме отрицателни становища за този закон от всички възможни асоциации и институции – Камара на ЧСИ, БНБ, ВКС, СГС, Адвокатска колегия…
Странното е, че в момента при обсъжданията на закона никой не взема предвид тези коментари, а се правят някакви абсурдни предложения. Ето някои примери

ППДБ

„Предложението на депутатите от ППДБ е човек да влиза в затвора за срок до три години за умишлен банкрут, ако поиска от съда обявяване в несъстоятелност и след това скрие или даде на близки или роднини пари или ценни вещи, които може да бъдат взети от кредиторите”

„да не бъдат опрощавани задължения на човек, който 5 години преди да поиска обявяване в несъстоятелност е продал вещ или имущество на занижена цена. Идеята на промените е да бъдат пресечени опити на длъжници умишлено да увредят интересите на кредиторите, гласят мотивите.”

Аз не мога да си представя кой би планувал личен фалит цели 5 години, но това е защото се занимавам с лоши кредити и консултации на фирми по занятие. Депутатите от тази партия явно имат друг житейски опит

ГЕРБ СДС

„законът за фалит на граждани да бъде прилаган само при дългове в размер над 30 минимални заплати – 23 400 лева към момента.”
В закона е предвидено дългът да е над 10 минимални заплати, тоест 7 800 лева.
трябва да признаем, че това не е неразумно предложение, но далеч не е най-големият проблем в този закон.

„Да не бъдат опрощавани и дълговете на хора, които са продали свое имущество на значителна стойност на свързано лице през последните две години преди подаване на молба за откриване на производство по несъстоятелност”
Според мен най-естественото решение когато имаш финансови проблеми е да продадеш нещо за да ги решиш. Направите ли го обаче, няма да можете да обявите фалит. И кой точно печели от това? А как точно печели?

Възраждане

„Законът да бъде прилагат да задължения в размер над 5 минимални заплати, тест за борчове над 3900 лв.”
„целият процес по обявяване на човек в несъстоятелност изцяло да бъде движен от съда, а не от синдик”

Не знам как да коментирам тази идея, но да занимаваш съда с несъстоятелност за суми под 3900 лева ми се вижда не малко, а доста нерационално. Ако знаете каква е процедурата по обявяването във фалит предвидена в закона, няма да е трудно да предвидите, че съда ще бъде задръстен само с подобни дела.
Аз например отново бих попитал защо изобщо е нужен синдик, на който се плаща допълнително, за да се ликвидира имущество от един апартамент, кола и някакви идеални части от наследствени ниви, което е норамалното имущество на 99% от гражданите в България. Ами то системата с ЧСИ си работи перфектно в тези случаи. Защо трябва да се начисляват върху дълга и задълженията към синдика?

Но за синдика никой нито дума в дебатите, нищо че дублира дейноста на ЧСИ и съответно хонорарите.

За съжаление този законопроект е толкова зле напраен, че не става за дебат или промяна. Той просто няма да функционира и да балансира икономиката. Напротив, той отнема възможността да се обявяват фалити на физическите лица, като същевременно няма да може да бъде изменян през годините, за да бъде донапасван. Естествено приемането му ще доведе до получаването на следващ транш по програмата за възстановяване и устойчивост, който дори е заложен в бюджета.

Съвестът ми в тази насока е един единствен – не разчитайте на този закон и вземете навременни  мерки ако усетите невъзможност да изплащате задълженията си.

Васил Кендов – финансов съветник

Вечният длъжник остава, въпреки новия закон за несъстоятелност на физическите лица. Кой може да се възползва от него на практика?

The post Защо е толкова важен законът за несъстоятелност на физичските лица appeared first on Kendov.com.

Post Syndicated from VassilKendov original http://kendov.com/debt_to_the_death/

Вечният длъжник остава, въпреки новия закон за несъстоятелност на физическите лица. Кой може да се възползва от него на практика?

Започвам направо

На какви условия трябва да отговаряте, за да се възползвате от този закон и какво можете да очаквате?

„Чл. 2. Законът не се прилага по отношение на физическите лица, които упражняват търговска дейност, стопанска дейност, занаят или свободна професия.”

За тези лица се прилагат разпоредбите на търговския закон. За тях в друг пост, за да не става сложно. Друг е въпросът, че това са най-реномираните професии и те реално не ползват процедури по фалит, камо ли път тази. Говорим за адвокати, архитекти, лекари, застрахователи, земеделски производители, търговци ЕТ, художници, артисти, попфолк тупалки и др…
Тоест, на практика тези хора отпадат от разпоредбите на този закон.
И понеже много знаещи и незнаещи ще се упражняват с мнения, тук ключовите думи са „НА ПРАКТИКА”. Защото на теория ще могат, но по стара традиция създаваме закони, които да са неприложими или да не си вършат работата. Та този закон е точно такъв. Той НА ПРАКТИКА няма да се прилага за посочените дейности!

За да се възползвате, трябва да отговаряте на определението – ДОБРОСЪВЕСТЕН!

Много обичам когато се дава определение за добросъвестност. Да знаете, че добросъвестността не е въпрост на съвест, а на юридическо определение. Ето по-точно какво е то:

„Добросъвестен е длъжникът, който поема задължения съобразно своето имуществено състояние и доходи и който със своите действия не уврежда умишлено или поради небрежност интересите на кредиторите си.

(2) Не се счита за добросъвестен длъжник, който:

1. е осъден за злоупотреба на доверие, за престъпление срещу кредиторите или за престъпление срещу финансовата, данъчната или осигурителната системи, освен ако е реабилитиран;
2. през последната година преди подаване на молбата за откриване на производството по несъстоятелност не е упражнявал трудова или стопанска дейност по занятие, която да е източник на доходи, независимо от начина на нейното възлагане и изпълнение и не търси активно работа;
3. през последните 5 години преди подаване на молбата за откриване на производството по несъстоятелност не е извършил нарушение на задължение за деклариране на доходи или имущество;
4. се е разпоредил безвъзмездно със свое имущество на значителна стойност през последните 5 години преди подаване на молбата за откриване на производство по несъстоятелност;
5. през последните 5 години преди подаване на молбата за откриване на производство по несъстоятелност е поел задължение по договор за заем, договор за покупка на стоки и услуги или друг възмезден договор, който не е предназначен за задоволяване на негови или на членовете на семейството, които издържа, основни жизнени потребности и когато това задължение е явно несъобразено с имуществото и доходите му;
6. е представил неверни или непълни данни, документи или доказателства за своето имущество пред съда или синдика във връзка с производство по несъстоятелност;
7. не е оказал съдействие или е препятствал упражняването на правомощията на съда и на синдика относно проверката на имуществото му, опазването и попълването на масата на несъстоятелността;
8. не е изпълнил задължения, предвидени в този закон, в одобрен погасителен план или в извънсъдебно споразумение с кредиторите, с което е създал опасност за интересите на кредиторите.

(3) Значителна стойност на имуществото по ал. 2, т. 4 е стойност, която надхвърля средния месечен доход на длъжника за последните 12 месеца, определена към момента на разпореждането.

(4) Явно несъобразено с имуществото и доходите на длъжника е задължение, чието изпълнение, самостоятелно или в съвкупност с други задължения на длъжника, е несъвместимо с разходите за задоволяване на жизнените потребности на длъжника и на членовете на неговото семейство, на които той дължи издръжка. При преценката на обстоятелствата по ал. 2, т. 5 се вземат предвид всички задължения на длъжника, както и имуществото и доходите на длъжника към момента на поемане на задължението.”

Аз не мисля, че има смисъл да коментирам горното, но мога да се закълна в 2 неща:

За  срещa с мен моля използвайте посочената форма.

[contact-form-7]

1. Това определение отхвърли възможността на 99% от хората да се възползват от тази процедура.

2. На останалия 1% от хората, ще им се отще да плащат адвокатски хонорари през следващите 3-4 години, само докато се докаже дали те са добросъвестни или не.

За да не разводняваме по-нататък анализа, искам да Ви обърна внимание на чл. 15, в който се казва, че ако се окаже, че сте подали молба, а не е трябвало, защото не отговаряте на горните определения освен сумата, която очевидно не можете да плащате, дължите и обезщетение на кредиторите.
Това винаги ми е било любимото когато изпаднеш в просрочие по банков кредит. Ти не можеш да погасяваш редовната главница и лихвите, но те ти начисляват допълнително такси, ЧСИ разноски и наказателни лихви, за да може дългът ти да нарастне още повече.

За финал, ето и текста на чл. 15 от новивия закон:

„Чл. 15. (1) Длъжник, който подаде молба за откриване на производство по несъстоятелност, като знае, че няма основание за това, дължи обезщетение на кредиторите за претърпените във връзка с производството имуществени и неимуществени вреди, които са пряка и непосредствена последица от увреждането.

(2) Отговорността за заплащане на обезщетение по ал. 1 възниква, в случай че молбата на длъжника за откриване на производство по несъстоятелност е отхвърлена или образуваното производство по несъстоятелност е прекратено с влязло в сила решение поради недобросъвестност на длъжника.”

СИНДИКЪТ – новият душманин в закона за фалита на физическите лица

И ако сте стигнали до тук да знаете, че предварителната консултация е несравнимо по-евтина от бъдещите разходи и разправии

Васил Кендов – финансов съветник

За  срещa с мен моля използвайте посочената форма.

[contact-form-7]

The post Вечният длъжник остава, въпреки новия закон за несъстоятелност на физическите лица. Кой може да се възползва от него на практика? appeared first on Kendov.com.

Post Syndicated from VassilKendov original http://kendov.com/sindikat/

Понеделник е и по примера на добрия доктор Тупавичаров, аз започвам да давам своите 50 ст’инки обществен данък за финансово образование.

Естествено докато не приключа с темата за новия Закон за Фалита на Физическите лица, няма да мирясам.

Днес ще Ви говоря за СИНДИКА.

По някаква мистериозна причина, законотворците у нас са приели за база англосаксонското законодателство и са решили, че за да обяви едно физическо лице фалит, е нужен синдик.

Забележете!
Синдикът се избира на събрание на кредиторите.

Хубаво ама едно стандартно физическо лице има един дом (несеквистируем ако не е ипотекиран), една къща на село и някоя 15 годишна кола. Може и известен брой идеални части от наследствени ниви. И какво налага тогава назначаването на СИНДИК, вместо да използваме процедурата на ЧСИ? Колко му е да се организира търг за една слеска къща или за някоя идеална част от нива?

Също така да знаете, че СИНДИКЪТ получава заплащане.
„Чл. 24. (1) Синдикът има право на еднократно възнаграждение в размер на една минимална работна заплата за извършване на всяко от следните действия:”

И има изброени 4 действия за които синдикът получава по една минимлана и които действия обикновено се извършват стандартно от ЧСИ, ама за по-малко пари от минималната работна.

С две думи при минимална работна заплата в момента 780 лева, синдикът ще вземе най малко 3120 лева.
Освен това е предвидена още една минимална заплата годишно, + 5% от осребреното имущество.

Тоест, ако отговаряте на изискванията на закона, за да имате право на личен фалит, трябва да сте задлъжняли най малко с 10 минимални работни заплати за 6 месеца. Тоест да дължите 7800 лева.

За  срещa с мен моля използвайте посочената форма.

[contact-form-7]

И сега резултата

Ако се придържаме към минималните изисквания на закона за стартиране на процедурата (задлъжнялост с мин 10 минимални заплати – 7800лв) и минималното възнаграждение на синдика – 4 минимални работни заплати (3120 лева), то излиза, че за да съберем дълга, трябва да го увеличим с 40%. Добре ли е? Чувствате ли как справедливостта се настанява трайно в нашата държава?

Сега освен ЧСИ ще създадем още една фигура, която да ви дебне – СИНДИКЪТ! АКо не храните единия, ще храните другия – това е положението.

Решението на проблема

Моето скромно мнение е, че ИЗОБЩО НЯМА НУЖДА ОТ СИНДИК! Само ако знаете как се назначава… Предвидили са да се назначава на общо събрание на кредиторите.

Направо си го представих. Банката, А1, Електрохолд, няколко частни кредитора, ВиК и данъчните се събират на една маса, за всеки длъжник с 2 имота и три идеални части от ниви в Сусурлево поискал процедура за фалит, взимат мъдро решение и избират най-подходящия синдик.

Ами ако толкова много искате да има синдици и да създавате нов душманин на хората, поне да бяхте сложили някаква бариера? Примерно ако данъчните оцеки на цялото му имущество + банковите сметки надхвърля 1 млн., тогава да се търси синдик.

Друг е въпросът, че никое физическо лице няма да иска фалит по тази процедура, защото просто не е практично и изгодно. Но за това следващия път.

А до тогава ще си давам консултации на длъжници, как да си крият доходите и какво да направят преди да напуснат България, че ЧСИ ги съсипват и не виждат светлина в тунела.

The post СИНДИКЪТ – новият душманин в закона за фалита на физическите лица appeared first on Kendov.com.

Post Syndicated from VassilKendov original http://kendov.com/rodopi-info/

Когато стане въпрос за бюджета на общината, винаги правя всичко възможно да присъствам на заседанията. Разбирам от финанси и смятам, че всеки трябва да помогне с каквото може и разбира на населеното място в което живее.
Вчера 30 Май 2023 се състоя заседанието на Общинския съвет, на което се правеха разчетите за бъдещия бюджет на общината. Казано на прост език – определяха се парите, които всяко село ще получи през 2023 година и „проектите” в които ще се инвестира.
На тези срещи всеки кмет на населено място внимава да не бъде забравено неговото село, както и да получи полагащата му се порция от бюджета.
Само малките населени места – Ситово, Лилково и Бойково нищо не очакват, защото вече втора година г-н Цанков, председателят на общинския съвет в Община Родопи, се грижи до тези места да не достига дефакто нищо. Но това ще бъде материал за втората част на преразказа на тази сесия. Сега ще обясня защо точно г-н Георги Цанков разпределя порциите и каква е връзкатана това разпределение с катастрофата и смъртта на народната певица Диана Иванова.

Хората които са чели моите критики към бюджета на общината от предходните години знаят, че редовно „хапя” кмета на общината г-н Михайлов. Не че няма за какво – напротив. Сега обаче установих какъв е неговия най-голям грях към жителите, освен липсата на визия за развитие, която на пръв поглед е в основата на тази ужастна и безсмислена смърт. Но това е само на пръв поглед. Затова, ако анализа не Ви е силната страна, не се хабете да четете следващите редове. Има сериозна възможност да не разберете тезата и връзките на събитията.

Във вчерашния ден, точно в 10.00 г-н Цанков откри сесията на Общинският съвет с една 30 минутна тирада, колко лош кмет е г-н Михайлов и как години наред не зачитал общинските съветници. Някои от твърденията бяха брутални и нагли, но пък и г-н Михайлов не му остана длъжен в последващото 30 минутно изказване. Това беше нещо ново, защото до момента г-н Михайлов работеше в „синхрон” с г-н Цанков. Нещо явно беше станало и аз се настаних удобно на стола. Шоуто предстоеше, а пуканки не се предлагаха.
На предходния бюджет г-н Цанков се държа изключително арогантно и да си призная честно останах изумен как кмета го търпеше. После поразпитах, попрочетох и разбрах как. Г-н Цанков явно имаше 6 общински съветника, беше председател на общинския съвет и беше непреодолим фактор при вземането на решения.

Тук трябва да обърна внимание на израза „имаше 6 общински съветника”. Може да си мислите, че робството е приключило с Берлинския договор от 1878, но съвсем не е така. Попрочетох за някои от общиснките съветници на г-н Цанков и установих доста… „лимитирани” възможности у тях. Обикновенно такива хора нямат особено ценни качества и единствената им ценност е раболепието. Събитията на тази сесия не закъсняха да потвърдят тази теза, но и това е достойно за отделен разказ. Последващите събития, касаеши раболепието им ме шокираха сериозно и обещавам да ги опиша утре. Определено си заслужава. Сега ще продължа с принципите на бюджета, които според мен доведоха до тази ненужна и нелепа смърт.

Та в тази интересна коалиция, не кой да е а именно г-н Цанков е наложил принципа на Бате Бойко. Той е следния – имам 6 общински съветници от общо 29 и следователно искам 20% от бюджета да минава през мен и моите заместник кметове. Примерно сектор образование и спорт е под шапката на г-н Цанков. Затова и съветника от Ягодово Йордан Бакалов изведнъж изкочи с някакво предложение, да се пренасочат повече пари от бюджета за читалищата. Но не за дейности, а за ремонти.
Личното ми мнение е, че читалищата в общината са доста пасивни, в частта модерни знания и дейности. За народните песни и танци грешка нямат, но за дейностите които развиваме и конкурсите които организираме не се напъват изобщо. Примерно в момента във Фондация Възраждане на българските села имаме детски конкурс за видео заснето с телефон, като победителят получава годишна стипендия 1200 лева. Има стипендии и за 2–ро и 3-то място, както и куп дуги награди, ноооо от Община Родопи няма записани за конкурса деца. Позамислих се защо е така и разбрах – ако наградата не се връчва от г-н Цанков или от г-н Михайлов, то е по-добре да не бъде връчвана изобщо. Нищо… Има доста други населени места, които нямат тези предразсъдъци. Сигурен съм, че стипендиите няма да останат невръчени. Ето линк ако решите да запишете детето си. https://www.facebook.com/groups/204089800193135/permalink/1282664912335613/

Та има едни 20+% от бюджета, които трябва да минат през отделите контролирани от г-н Цанков и неговите общиснки съветници. И това 3 години беше нормално, но явно вече не е съвсем приемливо.

В този ред на мисли, вината на г-н Михалов е, че се е съгласил с визията на г-н Цанков за разпределение на бюджета. Не че е имал избор може би, но тази визия до това води. Парите не се разходват по целесъобразност, а по предварително договорена схема и по брой население в населеното място. Както казах за Бойково, Лилково и Ситово няма ниакви средства, а за останалите села, колкото е по-голямо, толкова повече средства се отпускат. Важно е също да е за проекти, които се виждат. Дори ако се спъваш в тях, парите ще са още повече. Проблемът е, че напоследък трябва някой да пострада, че да се пренасочат средства по целесъобразност, а не „на калпак”

За да е по-ясно ще приведа следния пример. Г-жа Цанкова (общински съветник от Брестовица) предложи и беше прието, да се заделят 300 000 лева за ремонт на спортната зала в с. Брестовица. Ама не какъв да е ремонт, а такъв, при който на покрива на залата да се инсталират фотоволтаици. Разходът беше одобрен с видимото задоволство на г-н Цанков, но не стана ясно откъде ще дойдат парите. Веднага след гласуването, финансовият контрольор на Община Родопи взе микрофона и обяви, че без значение дали го разбират, съветниците са гласували бюджетен дефицит, а това не е редно да се прави и няма как да стане. Финансовата директорка след нея го потвърди, потвърждвам го и аз! Това беше някаква мега тъпотия. Тия хора изобщо не разбраха какво гласуваха.

И така идваме до същината на проблема – Визията.
В с. Марково има едно много „тъпо кръстовище”. Тъпо Ви казвам, ама чак малоумно. Буквало предходния ден минах от там с приятел и отбелязахме колко малоумно и рисковано е направено. Кметицата на Марково г-жа Терзиева също от години повдига въпроса за това място. И понеже разбира се не всичко е тъпо и малоумно, ми направи впечатление, че полицейската кола в с. Марково редовно стои точно на това кръстовище.
Който ме познава знае отношението ми към полицаите, но тук си заслужава да спомена, че местните блюстители на реда се оказаха свестни (пу-пу, да не им е уроки). Помня дори единия от тях, който като видя, че садим рози покрай пътя в с. Бойково при една от доброволческите акции, дари разсад лавандули, които засадихме между розите (добър разсад беше и се хвана доволно добре).
Та тези момчета задължително по няколко часа на ден прекарваха точно на това кръстовище и на никое друго!

Преди да обобщя искам да разкажа още една случка от миналогодишната сесия за бюджета. Тогава негодувах срещу това, че дават пари за смяната на отоплението на училището в с. Ягодово (отново ресор образовние) при положение, че училището е с едни от най-слабите резултати в страната по външното оценяване през 2021г. Естетствено тогава ми се подхилкваха ехидно и ми казаха, че така ще се наруши баланса в разпределението на парите по населени места.

Една година по-късно заварвам това в училището:

Нека си припомним обаче кой е от с. Ягодово и кой отговаря за образованието и спорта в Община Родопи. Точно така – От Ягодово е г-на Йорадан Бакалов – общински съветник на г-на Цанков и естествено това е ресора на г-н Цанков. А когато е така, в училищата е нормално да се пуши. Може би по изключение, но точно за това ли пък намериха да напраят изключение? Щото на следващия ден вече си беше нормално да се пуши в двора.
Разправят, че на предходна сесия на общинския съвет, именно г-н Бакалов предложил да се вземат от парите за изграждане на кръговото на злощастното кръстовище в с. Марково и да се дадат за ремонт на детска кухня или нещо подобно в с. Ягодово.
И понеже ще питате кой ги разправя тия неверни неща, веднага ще ви кажа – злите езици.
Спомних си за този скандал от преди седмица и намерих случката на стената на кметство Марково, естествено с коментара на г-н Бакалов, че не било съвсем верно и … „ала-бала”. Ама излиза, че и ала-балата коства човешни животи.

И тук отново скандал, а аз в ролята на „злите езици”. Община Родопи е може би единствената община без онлайн излъчване на заседанията на общинския съвет. На предходното обсъждане на бюджета 2022 отбелязах, че има разход от 40 000 лева за лаптопи на общинските съветници, а все още няма онлайн излъчване, технологията за което по принцип е безплатна. Сигурен съм, че всички правите онлайн срещи или си говорите по Вайбър. За стриймване по Фейсбук, Youtube и Twitch  да не говорим. За тях питайте децата си.
Добре де, има и доста по-професионални решения, разбира се платени и доста по-евтини от 40 00 лева, но въпреки че г-н Цанков пое ангажимент да осигури такова излъчване, една година по-късно се налага да се информираме от „злите езици” какво се случва на тези заседания и как се харчат нашите пари, вместо да си пуснем записа или да се включим онлайн. Обикновено във вторник в 10.00, когато се провеждат тези заседания, нормалните хора работят и няма как да присъстват. Само ние ненормалните си правим труда да се врем „където не ни е работата”. Ама пусто възпитание да участваш в процеса на самоуправление и да плащаш данък общество  в населеното място където живееш, много пречи.

Личният ми призив към г-н Цанков е наистина да осигури такова излъчване. Така и така не ни харчи парите разумно, поне да ни спести средствата за standup comedy. Такъв фарс и комедиантите не могат да измислят.

ОБОБЩАВАМ – парите в Община Родопи не се раздават по целесъобразност с някаква конкретна визия, а се разпределят „на калпак” по брой жители в населеното място. Бюджета се гласува от общинските съветници, но се изготвя от кмета! Може също да се промени, но след гласуване.
Така топлината от газ, а не от печки с дърва в Ягодово и ремонта на дестската кухня е по-важна от кръстовището в с. Марково. Било проектирано ново кръгово, което е заложено в тазгодишния бюджет. Няма лошо, но бюджет на общината няма да има преди да е гласуван държания бюджет! Такъв е закона! Само как да го обясним сега това на народната певица Диана Иванова, м?
Как да обясним на близките и, че е имало по-важни неща за финансиране миналата година?

А през това време, децата в с. Ягодово си дърпат по една бърза на двора в междучасието, ‘щото едно малко изключение е възможно и оправдано. Няма да ходят да се крият и да закъснват после за час. Това ще вземе да се отрази на успеха им и какво ще правим после? Знаете ли колко инвсетиции сме направили в това образование?  Важно е “пара да влиза в селото”. Може и за цигарки да е, но да влиза.

А могат да бъдат организиани и по друг начин нещата.

Надявам се ако сте стигнали до тук с четенето да запомните едно – Приоритета и визията в бюджетните разходи може да Ви спаси живота! Дано догодина не се наложи да подпечатаме и този бюджет с кръв, защото като гледам натам вървят нещата.

Очаквайте останалите случки от сесията в следващите статии.

The post Сесията на Общински съвет в Община Родопи, и логичния завършек на деня с катастрофа и смърт в село Марково – ЧАСТ 1 appeared first on Kendov.com.

Post Syndicated from VassilKendov original http://kendov.com/personal_bankruptcy-2/

На 05 Април 2023 година, министрески съвет прие проект на закон за частния фалит.

ЗАКОНЪТ ЗА НЕСЪСТОЯТЕЛНОСТ НА ФИЗИЧЕСКИТЕ ЛИЦА” (ЗНФЛ) всъщност е много стара идея в България. Релано за него заговорихме официално още през 2009 година на пресконференция в БТА. Естествено и много преди това се е говорило за този закон, но под една или друга форма банките успяваха да усоетят работа по неговото въвеждане. Не защото има нещо лошо или защото така ще се нарушат драстично тяхните интереси, а защото така им беше по-комфортно да работят. Хипотетично се приемаше, че ако човек знае, че ще дължи неизплатения кредит цял живот и дори наследниците му ще наследят задължението, то той ще направи всичко възможно да го изплати.
Реалността обаче беше друга – банките в рамките на 2 до 3 години успяваха да „оглозгат” личното имущество на длъжника, а и той в този период успяваше да емигрира в чужнина или да се проспособи така, че да не могат да му вземат повече нищо. С две думи останалия период до живот, беше подарен на ЧСИ-тата наети от банките да събират вземанията, за да си играят на котка и мишка с нередовния длъжник по отношение на бъдещите му доходи.

Интервю по темата за Денят Започва в БНТ1

На практика до момента във всеки парламент се внасеше по един законопроект за ЗНФЛ, но никога не влизаше за гласуване. Такъв внесоха и патриотите и омбудсмана, дори БСП имаха такъв проект. Личното ми мнение е, че този закон винаги се е използвал за намек срещу банките, точно преди избори. Естествено не мога да го докажа, но ако проследите хронологията на обявените за публично обсъждане варинти на ЗНФЛ ще видите, че тезата не е съвсем лишена от логика.

През миналата 2022 година обаче приемането на такъв закон беше поставено като изискване за отпускането на България на следващия транш от стредствата по плана за възстановяване и развитие на ЕС. Когато „замирише” на пари в българския политичски живот, нещата стават на живот и смърт. Министреството на Крум Зарков (БСП) изключително бързо състави такъв закон и го публикува за обсъждане в края на 2022.
Да си призная честно аз повече забележки към закон не бях виждал. Нямаше нито една заинтересована страна, която да не го разкритикува. Най свирепи бяха атаките от асоциацията на банките, камарата на ЧСИ и знайни и незнайни асоциации.

Ето какво казват съдиите
„Съдиите имат и доста забележки по правната логика на закона. „Производството изкуствено и излишно е усложнено с привнасяне по механичен начин на норми на Търговския закон към една материя, която трябва да е проста и ясна и хората, дори сами четейки закона, да могат да потърсят защита. Законът в този му вид ще затрудни и правоспособни юристи“, каза Комитова.”

И може би с право. Аз също не намирах здрава логика в този нов закон. Сред вносителите му не видях нито един от дългогодишните поддържници на идеята за въвеждането му. Стигнах до извода, че този закон е превеждан от друга правна система. Познавайки англосаксонската, мисля, че е или от законодателството на САЩ или това на Обединеното кралство. Ако приемем тази теза, уравнението ще се  равни. В този случай нямат нужда от локални експерти и съответно предложението ще е тотално непригодно за нашето законодателство, което на свой ред се доказа с множеството отрицателни становища на всички заинтересовани страни.

Давам пример веднага:
В България дори незапознатите знаят, че ЧСИ имат изключително големи правомощия при събирането на средствата. Като цяло, ЧСИ спяват да съберат около 1.3 млр на година, което никак не е зле. Процедурите са ясни, а явно и достатъчно ефективни.
Вместо да използваме тях и изградената система за събиране на средства от длъжници, с новия закон Крум Зарков се опитва да вуведе нова фигура за нашето законодателство – „Ликвидатор на имущество на физически лица – ФЛ”. Сами разбирате, че личните финанси на един човек не са като тези на някоя корпорация. Няма толкова договори и интереси, че да се изисква специален ликвидатор работещ с години по продацбата на няколко имота и автомобила, каквото е имуществото на 99% от хората в България.
Естествено винаги може да се намери оправдание, че ще „изтървем” този 1%, но ако бяха толква загрижени вносителите, да бяха предложили да има ликвидатор само за имущества над 5млн примерно. Все пак на този ликвидатор се плаща и тогава задълежите нараства драстично. Дори схемата за заплащането му е предвидена в закона.

Далеч съм от мисълта да анализирам всички недостатъчци на този законопроект, но още в мотивите на вносителите ще видите несъотвествие. Според тях с този законопроект се цели да се съберат по-ефективно парите на кредиторите, а аз бих казал, че целта трябва да бъде да се помогне на длъжника да влезе отново в легалната икономика, да не бяга в чужбина и да се създадат условия този човек отново да плаща данъците си тук. Да отгледжа децата си и да потребява тук, а не в чужбина. Нищо подобно не се вижда като идея в този законопроет.

За  срещa с мен моля използвайте посочената форма.

[contact-form-7]

Както обичам да казвам – това е един мъртво роден закон, който в този си вид ще създаде повече проблеми, отколкото ще реши. Всичко около него се върти около определението за „добросъвестен длъжник”. Мога да си представя как се доказва „добросъвестност” в нашето законодателство.

На практика е излишно да влизам в допълнителни обяснения какво не е наред с този ЗНФЛ. Както казах още мотивите му са несъстоятелни и грешни, но ака е когато се прави набързо от незаинтересовани и видимо некомпетентни хора. В случая мнението ми съвпада с това на камарата на ЧСИ (което е доста необичайно), според които законопроекта е толкова лош, че дори не става за основа за дебати.

И така стигаме до ситуацията в която ако не го приемем, няма да получим парите от Европа, а ако пък го приемем, ще страдаме години наред. И аз самия не зная какъв е изхода от това положение, но все ми се струва, че за всички нас е по-изгодно да отложим приемането му макар и с риск да се забавят парите за възстановяване и развитие по програмата на ЕС. Д ане стане така, че после да ни трябват пари за „възстановяване от последиците от приетите набързо закони”

За съжаление лично аз не виждам друга надежда освен нови избори и нов кабинет с по-различна визия по този въпрос. В противен случай ни чакат години на хаос. Странно е, но другата надежда е банковото лоби и лобито на ЧСИ. Надявам се те да повлияят в каквато и да е посока, различна от сегашната.

Васил Кендов – финансов съветник
Лошото момче на българските финанси

The post Законът за фалита на физическите лица – медийно неглижиран, но изключително важен. Защо чак сега и как ще ни засегне? appeared first on Kendov.com.